销量迅猛增长基金代销业务增援银行营收

随着上市公司半年报的披露,主要银行的基金销售情况浮出水面。数据显示,受益于2020年上半年基金销售火爆,以银行为代表的代销渠道收入大增,有多家银行的非货基销量迅猛增长。

银行非货基销量迅猛增长

值得注意的是,今年以来,线下保险销售受疫情影响较大,叠加居民财富逐渐向权益市场转移,银行手续费及佣金收入结构也出现了变化。比如建设银行提到,上半年代理业务手续费收入100.53 亿元,同比降幅7.46%。其中,代理保险业务受疫情影响,收入有所下降。代销基金则把握市场机会,加强产品筛选、客户精准营销,收入快速增长。

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招商银行在半年报中提到,上半年实现代理非货币公募基金销售额2567.09亿元,同比增长207.03%,代销基金收入48.08亿元,同比增长105.03%,主要是因为公司抓住了资本市场机会,偏股型基金销量实现大幅增长。值得一提的是,2019年年报显示,招行代销非货币公募基金2197.7亿元,代销基金收入47.13亿元。也就是说,在代销基金这块业务上,招行今年仅用半年时间就超过了去年全年。

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对此,中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。“也就是说,这里的‘4倍’指的是司法保护的上限,如何计算在修改后的司法解释中是清楚无误的。”董希淼说。

首先,民间借贷利率上限并非固定为15.4%。

银行与第三方销售机构同台竞技

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其次,在新规出台后,有媒体报道指出,民间借贷新规有漏洞,民间借贷机构能“钻空子”做出70%的高利贷。

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今年银行基金代销业务火爆,但不可忽视的是,以天天基金、蚂蚁基金为代表的第三方销售机构正迅速崛起。

中国人民大学教授刘俊海表示,确实存在名义利率和实际利率两种情况,两者也确有差异。此前,部分机构通过收取手续费、管理费、咨询费等额外费用,最后实际的资金成本远超法律规定的标准。新的民间借贷利率司法保护上限是在充分考虑到各种还本付息计算方式后作出的,希望某些机构不要耍小聪明。

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业内人士表示,第三方销售平台的优势主要是通过线上互联网技术运用以及较为优惠的费率,获取下沉用户红利,同时更注重产品持续营销。而银行的优势是网点众多,能够面对面建立信任关系,未来更偏向中高净值客户。此外,银行渠道注重打造基金评价平台,寻找绩优基金经理打造爆款产品,但较为忽视对老产品的持续营销。

值得注意的是,根据监管部门规定,小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限。对此,董希淼表示,小贷公司是否适用民间借贷利率上限,在法律上存在争议,“小贷公司正在纳入地方金融监管,可以考虑将小贷公司等视同金融机构,不再适用民间借贷利率上限规制。”

邮储银行提到,上半年邮储银行代销基金860.71 亿元,同比增长180.21%,其中代销非货币基金734.05 亿元,同比增长742.98%。交通银行半年报显示,报告期内基金组合销售规模50.57亿元,非货币基金销量同比增长207.08%,基金类产品资产管理规模较上年末增长30.05%。农业银行在半年报中提到,截至6月末,上半年全行基金销量为1485.45亿元,实现基金代销收入11.88 亿元,同比增长80%。

银行渠道中,共有157家银行开展基金代销业务,代销基金数量最多的3家银行分别是交通银行、招商银行和平安银行。其中,交通银行代销了104家基金公司的3133只基金,在所有代销渠道中排名第四十;招商银行代销了92家基金公司的3059只基金,排名第四十八;平安银行代销了90家基金公司的2879只基金,排名第五十六。

业内专家表示,15.4%的说法,最初来自于最高法的解释,“以2020年7月20日发布的1年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。”

此外,业内专家还提醒,新规明确指出只管“民间借贷”,这意味着新规对银行、消费金融公司等持牌金融机构是不适用的。去年9月份通过的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中提到,人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中,要根据防范化解重大金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神,区别对待金融借贷与民间借贷,并适用不同规则与利率标准。

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东方财富半年报显示,今年上半年天天基金网基金销售额为5683.63亿元,同比大幅增长83.93%。其中,今年上半年非货币型基金的销售额高达2899.65亿元。

其他一些商业银行的基金代销业务发展也较为迅猛。据半年报显示,中信银行全行非货币基金累计销量同比增幅达445.68%,北京银行公募基金销量同比增长137.9%,光大银行代理基金收入同比增长32.52%,华夏银行公募基金代理销售额同比增长21.29%。

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也就是说,15.4%的上限,是根据今年7月20日的LPR利率算出来的,不是一成不变的。如果LPR发生变化,这个上限同样也会变化。

从代销基金数量来看,天天基金已力压银行渠道。Wind数据显示,截至9月7日,今年以来天天基金代销了140家基金公司的5482只基金。好买基金和盈米基金紧随其后,好买基金代销了135家基金公司的5111只基金,盈米基金则代销了129家基金公司的5106只基金。

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新规公布后,引发了市场广泛关注。有观点认为,超过15.4%就是高利贷。但也有观点认为,利率红线有漏洞,能轻松绕过。事实究竟如何?经济日报记者采访了相关专家学者。

此外,一些业内专家表示,为正规金融机构、类金融机构和非正规金融机构提供助贷业务的金融科技公司,通过互联网大数据的手段,提供风控、推介客户等服务,也不属于此次关于民间借贷利率的司法解释调整范围。对从事助贷业务等金融科技企业如何监管,是金融监管政策问题。今年7月份,中国银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,对联合贷款、助贷业务持开放包容的态度,有助于金融科技企业依法合规开展业务,助推金融机构加快数字化转型。